Investimentos
Reserva de emergência: como fazer e quais as opções de aplicação
12/08/2021
14 minutos de leitura
Investimentos
12/08/2021
14 minutos de leitura
Você precisa saber que ter uma reserva de emergência nunca foi tão importante como atualmente.
Certamente, a pandemia nos mostrou que não temos controle sobre o dia de amanhã e que a estabilidade não existe.
Muitas empresas faliram, diversas pessoas perderam seus empregos da noite para o dia e, o pior, é que alguns setores estão engatinhando ainda para uma normalidade.
De fato, quem era mais prevenido e mantinha uma reserva de emergência conseguiu passar pelo momento mais crítico da pandemia sem quebrar.
Por isso, hoje vamos te mostrar a importância de manter uma reserva de emergência e como se organizar para conseguir fazer a sua.
Confira!
A reserva de emergência é um dinheiro guardado para ser usado exclusivamente em uma emergência - pasmem.
Queremos dizer que ela não deve ser usada para fins comuns, como uma viagem ou a compra de um carro novo, por exemplo.
Essas situações devem ser planejadas como metas e executadas com cuidado e tempo para não comprometer seu orçamento.
Bem diferente de uma emergência, que é quando algo inesperado acontece e você precisa resolver o problema na hora, sem tempo para se organizar.
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Basicamente, uma reserva de emergência deve ser usada em uma situação imprevisível e que irá exigir de você um gasto que não estava nos seus planos.
Por exemplo, tudo estava indo muito bem até seu carro quebrar enquanto você voltava do trabalho.
Você vai ter que levá-lo ao mecânico para consertar e, com certeza, vai ter que desembolsar uma grana nesse reparo.
Essa é a situação ideal para usar a reserva de emergência, pois se você não tiver uma vai ter que pensar em uma maneira rápida de pagar o conserto.
É aí que mora o perigo, já que não nos restam muitas opções além de um empréstimo bancário com altos juros ou usar o cartão de crédito.
Sabemos que o planejamento financeiro é fundamental para a saúde monetária de qualquer pessoa, mas imprevistos acontecem a todo momento.
Por isso, vamos ver 3 motivos para você deixar de comprar aquela pizza no fim de semana e guardar esse dinheiro em uma reserva de emergência.
A preocupação com a saúde sempre foi uma prioridade nas nossas vidas e agora com o coronavírus passou a ser uma preocupação ainda maior.
Por mais que você se organize e pague todo mês um convênio médico para você e sua família, podem surgir gastos extras a qualquer momento.
Pode acontecer um acidente que te impossibilite de trabalhar por algum período, ou gastos com medicamentos de alto valor que você terá que comprar.
Até mesmo seu cachorro ou gato pode ter algum problema de saúde que precise de atendimento urgente e esse tipo de atendimento geralmente custa caro.
Nesse momento, é muito importante ter um dinheiro guardado que você possa usar sem comprometer seu orçamento.
Por mais que você esteja bem estabelecido no seu emprego atual, nada garante que a empresa não passará por problemas e precise fazer alguns desligamentos.
Ainda mais agora que a economia ainda não voltou ao normal, tudo está instável e a menos que você seja concursado ninguém pode garantir sua vaga.
Por isso, é importante que você tenha uma reserva de emergência que te dê um fôlego caso você perca o emprego.
Além de garantir o pagamento de despesas fixas como aluguel, luz, água e gás, vai te ajudar a manter a calma para buscar a melhor solução para a situação.
Pois, quando estamos abalados psicologicamente, a tendência é tomar atitudes por impulso que nem sempre são a melhor opção.
Se você tiver uma quantia garantida para pagar as despesas principais vai estar com a cabeça mais tranquila para ir atrás de um novo emprego sem se desesperar.
Uma coisa que dificilmente conseguimos prever é quando vai precisar ser realizado algum reparo de emergência na nossa casa.
É claro que manter a manutenção em dia diminui as chances de algum imprevisto acontecer, mas acredite, eles acontecem.
A qualquer momento a válvula de descarga do seu banheiro pode começar a vazar e a única alternativa de reparo será quebrar o revestimento para trocar.
Ou você quis incrementar sua decoração com um lindo suporte de itens de cozinha, mas na hora de instalar pegou bem no cano de água.
Pior que os transtornos que esses acontecimentos trazem é o preço dos materiais e mão de obra para consertar o dano.
Nessas horas, se você não tiver de onde tirar o dinheiro, vai recorrer aos empréstimos e pagar mais e mais juros.
Agora que você já sabe a importância de ter uma reserva de emergência, você precisa aprender a melhor maneira de montar a sua.
Por isso, separamos algumas dicas simples que vão te ajudar a dar o pontapé inicial nessa meta que a partir de agora vai ser sua prioridade.
Ao começar a ler sobre o assunto, é comum encontrar a seguinte sugestão de orçamento mensal:
De fato, essa é uma excelente opção de orçamento mensal. Se você conseguir encaixar no planejamento e seguir, parabéns!
Porém, lembre-se que não existe regra e nem receita de bolo mágica. Adapte o cenário ao seu orçamento e não se culpe caso não consiga seguir à risca em todos os meses.
Imprevistos acontecem e a reserva de emergência estará aí para te salvar justamente nesses momentos de sufoco!
Chegamos na parte que causa mais dúvidas na maioria das pessoas, qual o valor ideal para manter na reserva de emergência.
Para muitos especialistas, o valor ideal é aquele que consegue manter o pagamento das suas despesas fixas por pelo menos três meses.
Outros acreditam que o melhor é guardar o equivalente a seis meses do seu salário, assim, se o pior acontecer e você perder sua renda principal, vai poder se manter por esse período sem sofrer muito.
Além disso, esse mínimo pode variar conforme diversos outros fatores, como seu perfil, se você tem apoio financeiro de outras pessoas e até conforme a sua profissão.
Pense: se você é mais conservador, provavelmente se sentirá confortável com uma reserva que cubra mais tempo.
Quanto ao apoio financeiro, leve em conta se você é o responsável por segurar a barra financeira de uma família ou se vive com os pais e pode recorrer a eles.
Agora, se você é um profissional de uma área que está em alta, mesmo que perca seu emprego provavelmente vai conseguir se recolocar em um curto período, no máximo dois meses, por exemplo.
Por outro lado, se atua em uma área com menos oportunidade no mercado atual ou até mesmo se é um profissional liberal, precisa pensar em uma reserva que vá suprir suas necessidades por um tempo maior.
Por exemplo, vamos trabalhar com o pior cenário e considerar que para você o ideal é fazer uma reserva equivalente a seis meses de emergência.
Encontre o valor do seu custo de vida mensal (não é quanto você ganha, é a soma das suas despesas mensais, esse é o valor do seu custo de vida, ok).
Multiplique esse valor por 6, por exemplo, se seu custo de vida mensal é de 2 mil reais o valor ideal da sua reserva de emergência é de 12 mil reais.
Agora, se você é um profissional autônomo, o ideal é conseguir juntar uma reserva equivalente a 12 meses.
Isso porque você precisa pensar nos gastos pessoais que você tem e nos gastos da empresa em si.
Como você viu não tem uma regra, o importante é ter em mente que o valor que você estipular alcançar é uma prioridade e deve ser tratado como tal.
Na hora de escolher o melhor lugar para guardar sua reserva de emergência algumas características devem ser consideradas.
A mais importante é a liquidez (que é a possibilidade de saque imediato ou no máximo no próximo dia útil à solicitação de resgate).
Ou seja, você precisa ter o dinheiro disponível rapidamente, pois emergências não esperam, elas simplesmente acontecem.
Outro fator importante se você optar por um investimento o ideal é que ele seja de renda fixa, pós fixada, atrelado à taxa Selic ou ao CDI.
Pois, pode ser que no momento que precise efetuar o saque o investimento esteja em baixa, se desvalorizando, e aí você vai perder dinheiro.
Por isso, não é uma boa opção investir em ações, fundos imobiliários, dólar ou ouro, pois são investimentos que variam o valor diariamente. Esse é um tipo de investimento que deve ser assim… meio sem graça mesmo!
Atualmente temos no mercado algumas opções de investimento que possuem as características mais importantes que citamos acima, são elas:
Ele é um dos títulos oferecidos pelo tesouro direto e é considerado o investimento mais seguro que existe no país, pois tem como garantia o governo federal.
Em tese, a possibilidade do governo quebrar ou dar calote é muito pequena, mas, se isso acontecer certamente os demais investimentos estarão em uma situação pior.
Quando a liquidez for D+1, significa que o valor estará disponível para saque no primeiro dia útil após a solicitação.
Você consegue investir no tesouro através de instituições financeiras, corretoras e até contas digitais! Nenhum deles cobra taxa de administração.
O CDB é o certificado de depósito bancário e quando você investe nele você está emprestando seu dinheiro para aquela instituição financeira que vai depois te devolver o dinheiro acrescido dos juros do investimento.
Ele é menos seguro em relação ao tesouro pelo fato de que uma instituição financeira tem mais chances de falir do que o governo.
Porém, ele conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até o limite de 250 mil reais por instituição financeira investida, limitado a 1 milhão de reais por investidor.
Para essa opção de investimento ser adequada à reserva de emergência, ele precisa ter liquidez diária, isso é muito importante.
Já a rentabilidade dele pode variar, sendo que a maioria dos CDBs de liquidez diária remuneram um certo percentual do CDI.
Ou seja, o Tesouro Selic e os CDBs possuem uma rentabilidade muito próxima, a diferença do rendimento entre eles é mínima.
Atualmente, existem diversas opções de contas digitais em que o valor depositado já rende automaticamente. No geral, costuma render um determinado percentual do CDI - assim como acontece com certos CDBs,
Lembre-se que você não deve ter nenhuma barreira para sacar sua reserva de emergência, pois quando imprevistos não têm hora para acontecer.
Por isso que essa é uma importante alternativa quando se leva em conta a praticidade de ter o dinheiro à disposição, dentro da conta digital.
Se você tem dinheiro guardado na poupança, parabéns! Atualmente, boa parte dos brasileiros não consegue poupar e montar uma reserva.
Apesar de ser a opção mais comum entre os investidores iniciantes, segura e de renda fixa, precisamos informá-lo que a poupança é a opção com o pior rendimento.
Por mais que o objetivo principal da reserva de emergência seja guardar e não rentabilizar o seu dinheiro, quanto mais ele render melhor para o seu futuro.
Temos um artigo com os melhores investimentos que pode te ajudar!
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Fazer uma reserva de emergência é se precaver de algo que pode acontecer a qualquer momento.
Não temos condição de saber se amanhã vamos precisar gastar com o pet que se acidentou, arrumar o teto da casa que caiu ou até mesmo procurar um novo emprego após ser demitido.
São situações que geram um gasto que não estava no nosso orçamento e muitas vezes não temos condição de pagar sem recorrer a um empréstimo bancário.
Por isso, fazer uma reserva de emergência é a melhor forma de manter a saúde financeira do seu dinheiro.
Melhor ainda é poder contar com uma instituição que facilita sua vida e oferece as melhores opções de investimentos seguros e com resgates rápidos.
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